Не пропусти
Главная » Ваш юрист » Как выкупить свой долг у банка по договору цессии

Как выкупить свой долг у банка по договору цессии

Можно ли выкупить долг у банка?

Как выкупить свой долг у банка по договору цессииПри образовании просрочки, увеличении задолженности и понимании, что расплатиться по кредиту или хотя бы войти в прежний график платежей возможности нет, подавляющее большинство заемщиков либо пускают ситуацию на самотек, либо готовятся к процедуре взыскания, либо предпринимают попытки договориться с банком о реструктуризации. Это основные модели поведения должников. И лишь единицы заемщиков знают о том, что существует несколько альтернативных вариантов решения проблемы, причем многие из них нацелены на избавление не только от неустойки, но и от основного долга, включающего тело кредита и проценты.

Ниже будет рассмотрена одна из таких схем – выкуп своего долга у банка по договору цессии. Если ее грамотно реализовать, в итоге можно с минимальными финансовыми потерями избавиться от серьезной задолженности, по сути, самому себя простив долг.

Можно ли выкупить долг у банка: правовые основания и особенности сделки

С точки зрения закона кредитор (в данном случае – банк) вправе по договору цессии уступить требование (долг) другому лицу. Учитывая, что понятие «другое лицо» в законе не определяется, и специальных ограничений в отношении возможности выкупа долгов физическими лицами не существует, теоретически заемщик может выступить стороной договора цессии. Вместе с тем, на практике сам должник крайне редко становится участником такой сделки. Во-первых, на это не идут сами банки, опасаясь массовости выкупа долгов и связанных с этим финансовых и репутационных потерь. Во-вторых, цессия между кредитором и должником – сделка на грани законности, и при определенных обстоятельствах может быть оспорена, например, как мнимая или фиктивная.



Чтобы избежать возможных юридических рисков, на практике получили распространение две основных схемы выкупа кредитных долгов самими должниками:

  1. Банк продает долг коллекторам, а должник выкупает требование уже у них, действуя самостоятельно или через своих знакомых.
  2. Должник выкупает долг у банка, действуя через привлеченное для сделки другое физическое лицо, например, родственника, или юридическое лицо, например, своего работодателя.

Выкуп долга самим должником или через посредников, как правило, осуществляется по потребительским и иным беззалоговым кредитам. При наличии залога в виде, например, недвижимости или автомобиля, банку проще и выгоднее обратить в свою собственность и реализовать залог, чем продавать долг и терять на сделке серьезные деньги. В любом случае все зависит от позиции банка, и далеко не все кредитные учреждения допускают саму возможность уступки требования кому бы то ни было без первоначального применения всех доступных методов взыскания.

Эту схему можно назвать более перспективной для заемщиков-должников, поскольку все стороны сделки заинтересованы в ней, и каждая получит свою финансовую выгоду. Более того, коллекторы в результате договора с должником не только вернут потраченную на выкуп долга сумму, но и получат прибыль без издержек на процедуру взыскания.

При реализации процедуры выкупа долга с привлечением коллекторов возможны два варианта:

  1. Заемщик-должник сам обращается к коллекторам, проводит переговоры и договаривается о том, что последние выкупят у банка долг, а затем перепродадут его должнику.
  2. Заемщик предлагает коллекторам выкупить у них уже приобретенный долг, в том числе когда последние начинают предъявлять должнику требование по поводу погашения задолженности.



Этот вариант более сложен в реализации, поскольку случаи, когда банки идут на прямые сделки с заемщиками и продают им долги – редкость.

  1. Если должник сам приходит в банк и предлагает выкупить свой долг, у кредитного учреждения появляются основания не считать задолженность безнадежной, а финансовое положение должника – трудным для погашения долга.
  2. Оптимальный вариант – дождаться, пока сам банк предложит заемщику выкупить долг. Такие случаи начинают встречаться все чаще. Но можно и подтолкнуть банк к такому решению в ходе переговоров, предложив выкуп как один среди прочих других вариантов решения финансовой проблемы.
  3. Наиболее эффективно работает предложение, которое по выгодности для банка перекрывает стандартное предложение коллекторов. Например, если коллекторы выкупают аналогичные долги за 10-20% от суммы долга, то можно предложить выкуп за 30-40%. Возможно, придется подождать ответа некоторое время, но если банк увидит, что предложение заемщика выгоднее предложения коллекторов, то решение с большой долей вероятностью будет принято в пользу должника.
  4. Чтобы банк предложил выкупить свой долг по договору цессии, нужно создавать для этого условия. Стоит изучить ситуацию на рынке, понять, какие долги конкретный банк наиболее часто продает и по какой цене, пообщаться с людьми, которые уже выкупали долг у этого банка, узнать схемы, по которым они действовали, и т.д. Просто сидеть и ждать предложения от банка – не разумно. Банки обычно действуют по заранее установленным внутренним регламентам и алгоритмам, поэтому инициативу часто приходится брать в свои руки.


Как выкупить свой долг у банка с высокой долей вероятности?

Первичные переговоры с должником банк ведет через собственную службу безопасности, отделы по взысканию и тому подобные структуры. Если сразу предложить банку выкупить долг – это вряд ли подействует. Но можно постепенно в разговорах намекнуть на то, что вы готовы к подобной сделке и при согласии банка изыщите для этой цели необходимую сумму. Кроме того, важно показать банку выгодность сделки, а если удастся – ее безальтернативность. Можно в разговорах сослаться на судебную практику, которая свидетельствует о том, что в большинстве случаев неустойку суд либо убирает, либо серьезно уменьшает. Можно рассказать о перспективах взыскания, при которых вы будете выплачивать банку ежемесячно, скажем, всего лишь 500-1000 рублей исходя из вашего уровня доходов. Хорошо работает аргумент, показывающий ваше намерение выкупить за копейки какой-нибудь безнадежный долг и предложить его банку в качестве актива в счет погашения долга. В конце концов можно напрямую заявить банку о том, что вы выкупите свой долг у коллекторов, причем по значительно меньшей цене, чем готовы предложить банку.

Если для банка принципиально важно не идти на сделки с должниками, необходимо подготовить вариант с заключением договора цессии с иным лицом, желательно юридическим. Такие услуги сегодня предлагают антиколлекторы и юридические фирмы. Можно поговорить и со своим работодателем или самостоятельно найти юридическое лицо, которое выкупит долг, а потом продаст его вам за символическую сумму или «простит». В любом случае это будет выгоднее, чем возвращать банку весь долг в полном объеме. При достаточно удачном разрешении ситуации расходы на выкуп долга могут составить около 15-25% (чуть меньше или больше) от его номинала.



Какие долги и почему наиболее часто продают самим должникам

Как выкупить свой долг у банка по договору цессии​У каждого банка на счет решения вопросов с проблемными и безнадежными задолженностями существуют свои алгоритмы действий. В этом отношении учитываются многие факторы – от параметров кредита и долга до поведения должника и его финансового положения. Однако для всех банков существуют единые требования Центробанка по контролю и регулированию задолженности, в том числе обязывающие создавать резервы, а значит, по мере роста объема долга изымать финансовые ресурсы из оборота и держать их без движения. Это невыгодно, влечет убытки и при определенном увеличении объема «плохих» долгов создает условия для претензий со стороны регулятора. Сам факт того, что выкуп собственных долгов заемщиками распространился как альтернативный взысканию вариант, говорит о многом. Хотя он и не получил массового характера, а сделки обычно совершаются скрытно, по индивидуально разработанным условиям, попробовать такую схему можно.

Наиболее часто банки продают долги:

  • затратные для реализации процедуры взыскания;
  • малоперспективные или бесперспективные к возврату (должник официально не имеет источников доходов, как и имущества, на которое можно наложить арест и продать, либо его финансовое положение позволяет платить всего пару сотен рублей в счет погашения долга);
  • по которым истекает срок исковой давности, и, хотя время еще есть, существует вероятность, что должник затянет досудебный и судебный процессы;
  • по кредитным обязательствам, где номинально почти или весь объем тела кредита уже возвращен, а оставшиеся требования – это возможная прибыль банка;
  • когда видят, что продать долг должнику выгоднее, чем кому-либо еще (на рынке коллекторы обычно готовы заплатить в среднем около 10% за долг, а банки предлагают заемщикам или их представителям выкуп примерно за половину или треть от номинала долга, иногда за 20-25%, что все равно выгоднее, чем продажа коллекторам).



Учитывая индивидуальность каждой ситуации, вопрос о сделке по выкупу долга может быть поднят практически на любой стадии. Иногда такое предложение от представителей банка поступает даже в суде, когда до окончательного решения о взыскании всего один шаг. Более того, бывали случаи, когда кредитные учреждения делали заемщику предложение уже на стадии исполнительного производства, понимая все бесполезность принудительных мер.

Практика показывает, что очень многое зависит от избранной должником стратегии защиты и умения создать условия, при которых банку ничего не остается, как пойти на соглашение. Но важно и уметь идти на компромисс, самому соглашаясь на действительно выгодные условия, пока их предлагают.

Если вам требуется помощь с выкупом вашего долга у банка, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно ответить на все ваши вопросы.

Как выкупить свой долг у банка по договору цессии

Как выкупить свой долг у банка по договору цессии

Как выкупить свой долг у банка по договору цессии

О admin

Оставить комментарий

x

Check Also

Жилищная программа молодая семья

Российское государство старается всячески поддерживать различные категории населения, в том числе и молодые семьи, которые не имеют возможности приобрести самостоятельно собственное жилье. В нашей статье мы расскажем о том, что ...

Как перевести жилой дом в нежилое помещение: особенности, трудности и тонкости

Статистика отмечает, что во многих городах частный бизнес развивается быстрее, чем ведётся строительство офисных зданий и центров. Именно поэтому на многих центральных улицах наш взгляд то и дело натыкается на ...

Пчеловодство как бизнес: с чего начать и как преуспеть?

Как открыть бизнес по пчеловодству? Пчеловодство как бизнес – это отличная идея для новоиспеченных предпринимателей, жаждущих попробовать открыть свое дело.

Кто заплатит налог на дарение квартиры? И сколько?

Получать подарки чрезвычайно приятно, особенно если в дар преподносится квартира. Однако многие не знают, что в оформлении сделки дарения существует и обратная сторона, к сожалению, не очень приятная – это ...

Соцстрах повышает требования к объективности оплаты по больничному листу

Временная нетрудоспособность – явление нередкое. Правом на оплату обладает любой работающий гражданин. Достаточно получить на руки заключение врача, оформленное в соответствии с требованиями законодательства, и можно спокойно восстанавливать здоровье. … ...

Реестр исполнительных производств нюансы возбуждения

Представление о реестре исполнительных производств В мае 2012 года был подписан приказ, который заключался в создании и введение в эксплуатацию единого банка данных в исполнительном производстве Федеральной службы судебных приставов. ...

Публичная форма собственности земельного участка: что это, как перевести в частную

Что такое публичная форма собственности земельного участка и как ее перевести в частную? Публичная форма собственности земельного участка – это принадлежность указанного объекта одному из публичных образований, к которым относится государство, регионы РФ и муниципальные образования.

Образец трудового договора с работником ( бланк)

На сегодняшний день у большинства компаний имеется типовой образец трудового договора, который предоставляется для заполнения гражданину, принимаемому на работу. Так же на многих предприятиях введен в обиход его аналог – ...

Оформления договора дарения целой или доли квартиры

Дарственная на квартиру принципиально отличается от договора купли-продажи. В первую очередь этот документ не поддаётся оспариванию в суде. Так как по своей сути представляет безвозмездную передачу части движимого или недвижимого ...

Как уволиться на испытательном сроке основные моменты

Даже если начальнику организации кажется, что его новый работник подходит на должность, ему все равно рекомендуется установить испытательный срок. Данный промежуток времени недостаточно просто обговорить, необходимо и грамотно оформить его ...

Прощение долга между юридическими лицами

Нюансы прощения долга между юридическими лицами Прощение долга между юридическими лицами – частая практика во взаимоотношениях коммерческих лиц. Причины и мотивы таких действий кредитора могут быть разными.

Оформление договоров дарения доли или комнаты в коммунальной квартире

Словосочетание «коммунальная квартира» у большинства взрослых людей вызывает устойчивую ассоциацию с советской действительностью первой половины 20 века. Однако это явление существует и в современной России. Кроме того, с комнатами в ...

Как оформить и получить звание Ветеран трудаРоссийской Федерации в 2016-2017 году? Порядок присвоения и получения звания по стажу

Звание «Ветеран труда» предполагает, что гражданин, которому оно присвоено, долгие годы настолько хорошо трудился, что его труд был отмечен наградами и почётными знаками. В ответ, а точнее, в благодарность за ...

Какие нужны документы для продажи квартиры?

В современном гражданском обороте, практически никого не обходят стороной отношения, связанные с покупкой продажей недвижимости. Рассмотрим список необходимых документов для оформления такой сделки. Необходимый пакет документов К сбору документов нужно подойти ...

Прощение долга между юридическим и физическим лицом

Частичное или полное прощение долга физическому лицу Прощение долга между юридическим и физическим лицом представляет собой двухстороннюю сделку между кредитором и должником, условия заключения которой регламентированы нормами гражданского законодательства.

Как разделить ипотечную квартиру и непогашенные кредиты при разводе?

Бракоразводный процесс всегда связан с юридическими проблемами, которые касаются раздела совместно нажитого имущества. Если данное имущество было приобретено еще и в ипотеку, ситуация заметно усложняется. Иногда раздел ипотечных обязательств отнимает ...

Покупка квартиры с обременением: стоит ли покупать и как это сделать

При приобретении квартиры в собственность мало кому хочется после оплаты возвращать купленное. Причиной возврата или ограниченного пользования приобретенным имуществом становятся различного рода обременения, которые и делают невозможным нормально распоряжаться собственностью. ...

Процедура банкротства ООО: ликвидация по упрощенной схеме

Как проходит процедура банкротства ООО по упрощенной схеме? Добровольное банкротство ООО осуществляется по инициативе самой компании. В зависимости от финансового положения и стоящих задач процедура может протекать в обычном порядке и упрощенном – банкротство ликвидируемого должника.

Сколько и как должен платить алименты безработный?

Алименты представляют собой денежные средства, которые выплачиваются одним из родителей и направляются на содержание ребенка (детей). Данные выплаты осуществляются до достижения ребенком возраста 18 лет. При наличии на иждивении детей ...

Профессиональные налоговые вычеты в 2017 году

Профессиональные вычеты по НДФЛ в 2017 году: кто и как может ими воспользоваться? Налоговое законодательство России позволяет достаточно широкому кругу лиц пользоваться профессиональными налоговыми вычетами по НДФЛ.

Примут ли женщину в роддом без родового сертификата и что делать с документом до родов и после них?

Родовые сертификаты выдают уже несколько лет в рамках национального проекта «Здоровье», направленного на совершенствование системы здравоохранения. По идее, они должны обеспечить будущей маме и малышу повышенное внимание со стороны медиков ...

Рейтинг@Mail.ru