Не пропусти
Главная » Ваш юрист » Цессия по кредитному договору (уступка права требования)

Цессия по кредитному договору (уступка права требования)

Что такое цессия по кредитному договору и как ее отменить?

Цессия по кредитному договору (уступка права требования)Цессия по кредитному договору означает уступку банком требования по возврату (погашению) задолженности третьему лицу. Обычно в роли такого лица выступают либо коллекторы (основной вариант), либо другой банк (намного реже).

В обиходе цессия часто именуется продажей долга, что фактически и происходит: за определенный небольшой процент от суммы задолженности она передается другому лицу. Цессия в адрес коллекторов или иных лиц, не имеющих лицензии на осуществление банковской деятельности, требует получения согласия заемщика. Но в современных условиях банки легко обходят это правило, заранее предусматривая в кредитных договорах свое право на передачу требования исполнения финансовых обязательств любым третьим лицам. Подписав договор с таким условием, заемщик автоматически дает согласие на его реализацию по усмотрению банка.

Как правило, банки продают долги по кредитам в трех случаях:

  1. Задолженность признается по банковским стандартам и критериям проблемной или безвозвратной. В этих случаях выгоднее уступить требование, получив хотя бы некоторую компенсацию ущерба и затрат, чем самостоятельно взыскивать долг или содержать его на балансе.
  2. Сумма основного долга (тела кредита) погашена, а, возможно, получена и некоторая прибыль в виде процентов, но возникли проблемы с погашением кредита в целом и, соответственно, получением банком дополнительной прибыли.
  3. У банка появились финансовые проблемы, он планирует ликвидацию, банкротство и тем самым старается быстро выручить на рынке средства для исправления ситуации, расчетов с кредиторами и т.п., распродавая дебиторскую задолженность.



Долги по кредитам обычно продаются портфелями, и у банков есть свои доверенные организации, с которыми они сотрудничают по этому поводу на постоянной основе.

Если рассматривать цессию с позиции заемщика, то заключение банком такого договора мало что меняет для него, кроме смены кредитора. Сумма долга и порядок исполнения обязательства сохраняются, если только заемщик и новый кредитор не придут к соглашению об изменении условий погашения долга.

Цессия – это не всегда плохо для заемщика:

  1. Новый кредитор выкупает долг по несоразмерно меньшей стоимости, чем его объем. В этой связи возврат своих затрат и получение даже небольшой прибыли – это уже хороший вариант развития событий для нового кредитора. Существуют схемы, по которым заемщик может выкупить свой же долг и заключить при этом весьма выгодную сделку, фактически вернув кредитору куда меньшую сумму, чем составляет накопившийся объем задолженности.
  2. С новым кредитором бывает легче договориться о реструктуризации задолженности, списании части долга и иных лояльных условиях его погашения. Здесь ключевую роль, опять же, играет фактор выкупа задолженности за существенно меньшую стоимость, чем фактически составляет долг.

Но есть у цессии и возможные негативные последствия для заемщика:

  1. Долг может быть перепродан несколько раз, и чтобы проследить цепочку, понять, кому в итоге ты должен, приходится изрядно постараться. Заемщик не обязан отслеживать всю схему и, если официальные письма о продаже и перепродаже долга ему не поступали, он вправе вносить платежи тому кредитору, о котором осведомлен. Все риски и проблемы в этом случае ложатся на кредитора (кредиторов), не направившего соответствующие уведомления заемщику. Но остается серьезная вероятность, что претензии конечный кредитор будет направлять именно заемщику, а значит, последнему придется либо жить под давлением, либо принимать меры к оперативному урегулированию ситуации.
  2. Новый кредитор может в одностороннем порядке изменить условия исполнения обязательства, например, потребовать сверх долга погасить и еще какие-то свои издержки или отдать долг сразу и быстро. Это незаконно, но, скорее всего, придется разбираться по этому поводу в суде или ждать, пока сам кредитор подаст в суд иск о взыскании задолженности.
  3. Самые сложные случаи – долг перекупается неоднократно, фигурирует в непонятных и незаконных схемах в качестве актива (дебиторской задолженности), конечным кредитором становится предприниматель или компания, чьи действия трудно предсказуемы, иногда незаконны, и без привлечения правоохранительных органов ситуацию не разрешить. Юридически здесь нереально предъявить завышенные (сверх долга) претензии именно к заемщику, но и нормально жить при возможном давлении со стороны кредитора, судебных разбирательствах – невозможно.



Если договором цессии нарушаются законные права и интересы заемщика, он вправе обратиться к юридическим способам защиты. И, как правило, приходится решать все вопросы в судебном порядке. Стороной цессии заемщик не является, его позиция пассивна, поэтому он не вправе требовать расторжения договора. Вместе с тем, при определенных обстоятельствах должник может потребовать признания цессии недействительной, что влечет ее отмену с возвратом правоотношения к исходному состоянию.

Необходимо понимать, что отмена (недействительность) цессии, как и заключение этого договора, для заемщика юридически меняет только кредитора, поэтому прибегать к такой возможности целесообразно, если стоят задачи:

  1. Вернуть ситуацию к тому состоянию, что было до цессии.
  2. Избавиться от завышенных требований нового кредитора, которые идут вразрез с прежними условиями исполнения обязательства, превышают фактический объем задолженности.
  3. Убрать из правоотношения по поводу выполнения обязательств нового кредитора, который действует необоснованно, незаконно, нарушает своими действиями права и интересы заемщика.
  4. Избавиться от любого рода претензий, если долг на самом деле уже погашен.

Отмена цессии никак не влияет на кредитный договор и его условия. И если стоит задача избавиться от кредитного обязательства, то признание цессии недействительной не решит эту задачу.

Как отменить договор цессии по кредитному договору

Должник вправе обратиться в суд с иском о признании цессии недействительной, если:



  1. В кредитном договоре или дополнительном соглашении к нему был предусмотрен запрет на уступку требования.
  2. Не было получено согласие должника при уступке требования организации, не имеющей банковской лицензии, либо такое согласие по умолчанию не было включено в кредитный договор.

Заявить требовании о признании цессии недействительной заемщик-должник также вправе при подаче встречного иска на иск, предъявленный кредитором в его адрес. И здесь гораздо больший простор для указания оснований и причин заявления такого требования. В подавляющем количестве случаев именно в рамках встречного иска должники обращают внимание суда на необходимость признать договор цессии недействительным, что дает повод для другого требования – признать иск кредитора не подлежащим удовлетворению.

Учитывая юридически пассивную роль заемщиков при оформлении банками договоров цессии с третьими лицами, отмена таких сделок, как правило, возможна только в суде. Вряд ли подобного рода инициатива поступит от самих участников цессии, которые, в отличие от должника, могут даже самостоятельно расторгнуть договор. Поэтому приходится дожидаться, пока кредитор сам обратиться в суд с иском о взыскании долга, и уже в ответ рассматривать целесообразность борьбы за отмену цессии.

Цессия по кредитному договору (уступка права требования)

Цессия по кредитному договору (уступка права требования)



Цессия по кредитному договору (уступка права требования)

О admin

Оставить комментарий

x

Check Also

Чем отличается ИП от ООО: плюсы и минусы

Главные отличия ИП от ООО, плюсы и минусы Главные отличия ИП от ООО заключаются не только в порядке открытия и закрытия предпринимательской деятельности, но и в степени ответственности и других аспектах, играющих немаловажную роль в ведении бизнеса.

Чем лучше торговать на Форексе новичку?

Чем лучше торговать новичку на рынке Форекс? На форексе можно торговать валютными парами, фьючерсами и прочими активами. Освоить особенности каждого для новичка не так и просто.

Чем депозит отличается от вклада?

Что такое депозит, и чем он отличается от вклада? Современная финансовая система развивается стремительными темпами, предоставляя банковским учреждениям возможность вводить максимально выгодные и эффективные финансовые инструменты для своей деятельности.

Частный сервитут и порядок его установления 2017

Как установить частный сервитут на земельный участок? Частный сервитут на земельные участки устанавливается для того, чтобы обеспечить возможность проезда и перемещения по соседней территории, провести канализационные и водоснабженческие системы, установить линии электрических передач.

Частная жалоба на определение суда: образец, срок и процедура подачи

Подача частной жалобы на определение суда Частная жалоба на определение суда РФ – форма (способ) обжалования промежуточных судебных актов, которые выносятся в рамках процесса по разнообразным процессуальным вопросам, не касающимся итогового разрешения дела.

Франшиза для маленького города: какую выбрать

Какую франшизу выбрать для маленького города? Все чаще начинающие бизнесмены заключают договор с именитыми брендами, чтобы работать под их логотипом. Подобное соглашение называется франшизой.

Франшиза в сфере развлечений: лучшие предложения

Франшиза в сфере развлечений Многие начинающие предприниматели, желая открыть собственный бизнес, задумываются об организации дела, напрямую связанного со сферой развлечений.

Ферма для майнинга криптовалют: что это, за и против, как сделать своими руками

Что такое ферма для майнинга криптовалют и как ее сделать самостоятельно? Ферма для майнинга криптовалют представляет собой множество компьютеров, которые объединяются в одну сеть и выполняют вычисления в круглосуточном режиме.

Ухудшение жилищных условий военнослужащих

Намеренное ухудшение жилищных условий военнослужащих ​Нормами Российского права закреплено, что вопрос о принятии военнослужащих, которые намеренно изменили в худшую сторону условия своего проживания для приобретения права на признание их лицами, нуждающимися в предоставлении большей по размеру жилой площади, может быть решен положительно только после истечении пятилетнего срока, отсчет которого начинается со дня осуществления указанных действий.

Уточнение границ земельного участка после 2017 года: порядок действий

Уточнение местоположения границ и площади земельного участка Уточнение местоположения границ и площади земельного участка, поставленного на кадастровый учет, необходимо проводить в следующих случаях: При приобретении в собственность ранее учтённого земельного надела; При возникновении споров с соседними землепользователями; Перед продажей участка; Перед разделом земли на несколько отдельных наделов; При наличии ошибок в кадастровых документах; Для оформления прирезок.

Уставной капитал ООО с 2017 года: что это, размер, закон

Уставной капитал ООО: сколько и как платим Уставной капитал ООО с 2017 года, как и ранее, является одним из главных показателей компании. Он учитывается инвесторами и партнерами в процессе принятия решения о сотрудничестве, и свидетельствует о надежности предприятия, его будущих перспективах.

Условный кадастровый номер земельного участка: что это, как проверить

Что такое условный кадастровый номер земельного участка? Условный кадастровый номер земельного участка – это идентификатор, присваиваемый земельному участку до того момента, когда произведена его надлежащая регистрация в кадастре.

Условия получения ипотечного кредита в России

Условия предоставления ипотечного кредита К сожалению, лишь небольшое количество семей могут приобрести жилье за личные средства. Многие задумываются над вопросом оформления ипотечного кредита.

Условия долевого строительства: разъяснения юриста

Обязательные условия договора долевого участия в строительстве Условия долевого строительства и обязательные пункты договора долевого участия в строительстве сегодня для вас разъяснит наш ведущий юрист по недвижимости.

Управление инвестициями: что это, особенности процесса

Что такое управление инвестициями: сущность и содержание процесса Управление инвестициями — процедура, которая может наблюдаться в самых разных областях правоотношений.

Уплата налога с продажи доли квартиры

Налог с продажи доли в квартире в 2017 году Сделки с недвижимостью, как и любые операции с имуществом, находятся под пристальным вниманием контролирующих органов и подлежат обязательному налогообложению.

Уменьшение уставного капитала ООО в 2017 году: пошаговая инструкция

Как уменьшить уставной капитал ООО? Уменьшение уставного капитала ООО сопряжено с выполнением ряда действий правового характера, порядок реализации которых регламентирован действующим законодательством.

Украли номера с машины: что делать

Что делать, если украли номера с автомобиля? На сегодняшний день, кража номерных знаков - достаточно частое явление. При этом цели такого воровства могут быть самыми разными.

УК подала в суд за неуплату: что делать, последствия

Управляющая компания подала в суд за неуплату коммунальных услуг. Что делать? ​Что делать, если управляющая компания подала в суд за неуплату коммунальных услуг, и какие правовые последствия могут ожидать неплательщика в данной ситуации? Неоплата счетов за поставленные услуги ЖКХ может повлечь для жильцов многоквартирных домов самые негативные последствия, вплоть до судебного разбирательства.

Увольнение при ликвидации организации: пошаговая инструкция

Увольнение работника в связи с ликвидацией организации ​Увольнение работника в связи с ликвидацией организации – обязательная процедура, которая комплексно охватывает весь штатный персонал юридического лица, но реализуется в отношении каждого работника индивидуально.

Увольнение директора-учредителя ООО

Как уволить директора ООО, являющегося учредителем? Часто бывает, что учредитель хозяйственного общества занимает должность руководителя фирмы. При этом, может возникнуть необходимость в его освобождении от соответствующей должности.

Рейтинг@Mail.ru